カードローンの借り換えで気をつけたい5つのポイント

当サイトにお寄せいただくご質問の中に、「毎月の返済が大変なので、カードローンを借り換えしようかと思っています。借り換えにオススメのカードローンはありますか？」というものが多数あります。
借り換えによって金利や返済総額が減るならば借り換えをした方がお得ということは直感的にわかりやすいと思いますが、借り換え先のカードローンの選択を誤ると、思わぬ落とし穴も…。

せっかくカードローンの借り換えをするなら、メリットのサービスを選びたいものですよね？
この特集では、カードローンの借り換えメリット・デメリットや、借り換えの際に気をつけたいポイント、カードローンの借り換えが実際にどの程度お得か？など、借り換えをお考えの方に役立つ情報をまとめてみました。

カードローン借り換えの理由

カードローンの借り換えを考える上で、まず「なぜ借り換えをしたいか？」を的確に把握することが重要です。
自分の目的に合っていない借り換え先からカードローンの借り換えをしてしまうと、しばらく借り換えがしづらくなるケースもありますので、しっかりと目的に合った借り換え先を選定し、借り換え後の不要なストレスや再度の借り換えなどの手間が発生しないよう気をつけましょう。
カードローンの借り換えを検討する理由と借り換え先の選定してよくあるものを以下にまとめました。

カードローン借り換えのよくある理由と借り換え先選定のポイント

よくある理由	借り換え先選定のポイント
現在の借入金利が高い	借り換えの検討理由として最も多いのがこちらです。 金利が下がれば毎月の利息は少なくなりますので、返済総額も少なくなる可能性が高く、多少の手間がかかっても金利の低いカードローンへの借り換えメリットは大きいです。 借り換え先の選定にあたっては、現在利用中のカードローンの金利を確認した上で、金利が低めに設定されている銀行系カードローンを中心に現在より低い金利のカードローンの中から、金利以外の要素も比較し、利便性が高いカードローンを選択しましょう。
限度額の設定が低い	総量規制の対象となっているカードローンを利用していると、設定された借入限度額の上限に達してしまうケースがあります。 総量規制とは、貸金業法によって定められている法律で、多重債務者の増加抑制のために年収の3分の1以上の貸付を禁止する制度です。 年収に依存するため、総量規制の限度額は個人によって異なりますが、年収があまり多くない方の場合は借入状況によってはすぐに上限額に達してしまうケースもあります。 この場合、総量規制の対象にならない銀行系カードローンを中心に、限度額が高く、金利が少しでも低いカードローンを選択しましょう。
返済が手間	複数のカードローンを利用していると、月に何度も返済日が訪れたり、各返済日毎の返済額を管理したりと、何かと煩わしいことが多いです。 毎月の返済日が一回にまとまることで、返済額の管理もしやすくなり、気持ちの面でも余裕が生まれますので、この場合も借り換えのメリットは大きいと言えます。 この場合、借り換え先の返済自体が面倒で無いかどうかをよく比較し、ATMの手数料や提携ATMの数などもよく比較した上で、金利が少しでも低いカードローンを選択しましょう。
毎月の返済が辛い	毎月の返済額のことを「約定返済額」といいますが、約定返済額は利用するカードローンや借入残高によっても異なり、1,000円から利用できるカードローンもあれば、10,000円からしか利用できないカードローンもあります。 毎月の返済負担を減らしたい場合は、借り換え先の約定返済額がいくらになるのかを調べた上で申込をする必要があります。 約定返済額はWebサイト上でシミュレーションできるカードローンもありますので、よく調べた上で借り換え前には貸付条件詳細を確認して申込するようにしましょう。

カードローン借り換えのメリットとデメリット

「カードローンの借り換えを行うと支払いも一本化されて利息も少なくなり、メリットしかない」と考える方が非常に多いのですが、実はここに大きな落とし穴があります。
もちろん、何がメリット・デメリットかという点では上の章でもご紹介した通り、利用する個々によって異なるため一概に言えませんが、ここではよくあるメリット・デメリットを比較していきたいと思います。

カードローン借り換えのメリットとデメリット

メリット	デメリット
現在よりも金利が下がる	借り換え先によっては金利が上がる可能性もある
毎月の返済を一本化できる	返済の手間が増える場合もある
毎月の返済額が減る	返済期間が延びる場合もある

まず金利面でのメリットですが、現在利用しているカードローンよりも金利が低いカードローンで借り換えをすれば、借り換えることで金利は下がります。
余程のことが無ければ借り換え先の選定は、現在利用中のカードローンよりも金利が低いカードローンを選ぶことが前提になります。
しかし、上限金利や下限金利だけを見て借り換え先を選定し、実際に申し込んだ後に適用された金利が現在よりも高くなってしまった、という話はよく耳にします。
適用される金利は限度額によっても異なるので、この点も事前に良く確認しておきたいところです。

次に返済の手間に関するメリットですが、複数社から借入をしていて毎月異なる日に返済日が訪れる方は、借り換えによる一本化で返済の手間は少なくなると考えがちです。
しかし、今までは近くのコンビニATMで返済ができたものができなくなってしまったり、ATM手数料が有料だったりと、借り換え先のカードローンによっては月1回の返済自体が非常に手間になってしまうケースもあります。
返済が長期に渡る場合には、この月1回の返済が長い期間で非常に大きな時間や労力のコストとなってしまうケースも想定されますので、必ず返済方法を確認し、現在利用中のカードローンと比較してみることも重要です。

そして最も気をつけていただきたいのが、金利も下がり、毎月の返済額も減らすことができた場合に陥りやすい、「返済期間の延長」です。
せっかく借り換えによって金利が低下しても、返済期間が長くなることで、結果的に返済総額が増えてしまうことが多々あるからです。
一見メリットに見えても、実は総額で多く支払わなければならないとなると何のための借り換えなのかわかりません。
もちろん、毎月の返済額を少なくすることが第一の目的の方は、それでも構わないという場合もあるかもしれませんが、現在の借入先の返済総額の合計と、借り換えを行った場合の返済総額を比較し、返済総額が増える場合にはそれを補うだけのメリットがあるかどうかをよく検討してみることをお勧めします。

借り換えによる返済シミュレーション

それでは、実際に借り換えによる返済総額のシミュレーションを見てみましょう。
ここでは借り換えによって返済額のメリットがあるケースとそうでないケースをわかりやすくするために、各カードローンの借入額や返済回数などを単純化しています。
実際の返済総額などは利用中のカードローンや借入総額によっても異なりますので、あくまで参考として実際の借り換えに際しては、ご自身の借入状況に応じたシミュレーションを行ってみてください。

現在の借入状況（例）

比較をしやすくするために、以下の借入状況を想定してみます。

	A社	B社	C社
適用金利	18%	17.8%	15%
借入額	50万円	50万円	50万円
返済回数	45回	45回	45回
最低返済額	15,359円	15,308円	15,000円
返済総額	691,183円	688,869円	650,627円
利息総額	191,183円	188,869円	150,627円

このモデルケースにおける3社合計の返済額は以下のようになります。

返済回数	毎月返済額	返済総額	利息総額
45回	45,667円	2,030,679円	530,679円

比較ケース1:借り換え先の金利が12.5%/返済期間を変更しない場合

返済回数	毎月返済額	返済総額	利息総額
45回	41,924円	1,886,587円	386,587円

このケースでは、単純に金利が下がったことによるメリットを享受できます。
借り換え前との毎月の返済額の差は-3,740円、全期間での返済総額の差額は144,092円となります。
毎月の返済額はそう変わらないようにも感じますが、完済までの長期間で考えると大きな差になります。
このようなシミュレーションが可能な方は積極的に借り換えを検討してみてはいかがでしょうか？

比較ケース2:借り換え先の金利が12.5%/返済期間を72ヶ月にした場合

返済回数	毎月返済額	返済総額	利息総額
72回	29,717円	2,139,607円	639,607円

このケースでは、返済総額・利息総額ともに増加しますので、借り換えによる返済総額でのメリットはありません。
しかし、毎月の返済額は-15,950円となりますので、現在のカードローンの毎月の返済額が高くて困っている場合や、再度の借入をしてしまって結局借入総額がなかなか減らないなどの事情がある場合には、借り換えを検討してみるのはいかがでしょうか？
ただし、シミュレーションはあくまで総額150万円の借り換えが可能な場合になりますので、審査が通るかどうかも含めてサービスをよく検討する必要があります。

比較ケース3:借り換え先の金利が12.5%/毎月返済額を5万円にした場合

返済回数	毎月返済額	返済総額	利息総額
37回	50,000円	1,807,888円	307,888円

実際にカードローンの借り換えを検討される場合でこのケースは稀かもしれませんが、毎月の返済額を増やした場合のシミュレーションです。
昇給などによって毎月の収入に少しゆとりができた場合などは、毎月の返済額を少し増やすことで、返済期間を短縮することもできますし、更に金利が下がるとなれば、そのメリットは大きいです。
借り換え前と比較すると、総額では-222,791円も減らすことができます。

借り換え専用ローンの特徴

先にもご紹介した通り、消費者金融のカードローン商品は、貸金業法で定める総量規制により年収の3分の1以上の貸付禁止という規定が存在します。
しかし、これには例外があり会社によって呼称は異なりますが、「借り換え専用ローン」「おまとめローン」などの名前で呼ばれています。
これは一般的なカードローンとは異なり、返済メインの商品になりますので法律的にも例外として認められており、一本化によって借入額が年収の3分の1を越える場合であっても、審査結果次第では借入することができるのです。
ただし、この借り換え専用ローンには知っておくべき特徴がいくつかありますので、よく商品性を理解した上でご利用を検討してください。

資金使途が限られる

借り換え専用ローンの目的はあくまで借り換えのみとなりますので、返済資金のみの貸付となり、一度借り換えを行なった後追加の借入れをすることはできません。
従って、借り換えによる返済計画も毎月ギリギリの金額を設定するのではなく、毎月の返済をしても追加の借入をせずに済むよう余裕を持った返済計画を立てることを忘れないでください。
「これ以上追加の借入をしなくてもやりくりできる」という目処が立っていない状態で利用してしまうと、逆に借り換えによって苦境に陥ってしまったり、新たな借入先を探すなどの悪循環になってしまうケースも少なくありません。

借入限度額が限られる

借り換え専用ローンの限度額は、借換え対象となるローン残高の範囲内に限られます。
「少し余裕を持って多めに借りておこう」などの利用はできないので、借入残高が月によっては増えてしまうことがあるような方には向いていません。
同じ会社で比較すると借入上限額も一般的なカードローン（または無担保ローン）よりも低めに設定されていることが多いので、複数の借入を一本化したい場合には合計の借入残高が借り換え先の上限額を超えていないかどうか確認する必要があります。
また、自社のローンの借り換えは対象外になっているケースもありますので、検討する際には商品説明書をよく読んで、必ず一度はシミュレーションしてみることをおすすめします。

金利は低めに設定されている

借り換えローンは銀行でも積極的に扱っており、借り換えによる一本化と返済負担の軽減が目的であることからも金利は比較的低めに設定されていることが多いです。
ただし、金利だけに目を奪われると、上述した返済期間や返済回数の設定によって結果的に多くの返済が必要になる場合もありますので、毎月の返済に無理がなく、借り換えによるメリットがどの程度の金額になるのかも比較検討してみてください。

返済期間が長めに設定されている

毎月の返済額を減らしたいというニーズに適応するよう、借り換え専用ローンは返済期間が長めに設定されていることが多いです。
このため、返済計画の見直しをしたい場合には使い勝手が良いのですが、金利と返済期間によっては返済総額が増えてしまうこともあります。
繰り返しになりますが、借り換えによるメリットとデメリットをよく分析し、無理の無い返済計画を立てた上で申し込みをするようにしてください。

借り換えに適さない「借り換えローン」

ここまで見てきた中で、自身が借り換えをすべきかどうか？については大まかにわかってきたのではないかと思います。
最後に借り換え前に確認したい、借り換え専用ローン商品ごとの特徴をご紹介します。
以下に紹介する借り換え専用ローンの場合、利用する方によってはデメリットとなることもありますので、最終的に借り換え申し込みを決定する前に確認してみてください。

繰上げ返済ができない借り換え専用ローン

繰上げ返済に対応していない借り換え専用ローンを利用した場合、毎月の返済額は一本化によって固定できますが、ボーナスなどで少しまとまったお金が用意できたとしても一括返済することができません。
また一括返済までいかなくとも、繰り上げ返済によって元本を減らすことができないことのデメリットは大きいものです。
繰上げ返済によるメリットは、「カードローン返済は繰り上げたほうが楽になる」でも紹介していますので、参考にしてみてください。
繰上げ返済をしたくなった時に、また新たに借り換え先を探すとなると非常に手間になりますので、是非ここは事前に確認するようにしてください。

金利のメリットが無い（または少ない）借り換え専用ローン

借り換え前の金利と借り換え後の金利の比較は、借り換え先の選定において非常に重要な要素です。
ここで重要になるのは、商品説明書に記載されている下限の金利の話ではなく、実際に借り換えた時に適用される金利のことです。
銀行系の借り換え専用ローンなどで複数のコースが用意されている場合でよくあるのが、「上位コースで審査が通れば金利メリットが非常に大きいけれど、審査に落ちて通常コースであれば現在の借入金利とあまり変わらない」というパターンです。
先にも見てきた通り、金利の低下による借り換えメリットは単純比較すると非常に大きなものになりますので、せっかく借り換えを申し込むのであれば、金利には是非こだわりたいものです。
検討している借り換え専用ローンの金利が、借り換え前の金利よりも高いか同じくらいなのであれば、一度冷静になって他の借り換えローンを探してみることをお勧めします。

借り換え融資までに時間がかかる

借り換えローンは一般的なカードローンよりも審査が厳しいケースが多く、中には申込みから融資までに数週間程度の時間が必要になる場合もあります。
また借り換え専用ローンは提出する書類も多く、申し込みにかかる手間も一般的なカードローンよりも多いため、「A社の審査に落ちたから次はB社に…」などの手続きを踏んでいるうちに気づけば数ヶ月厳しい返済を続けていた、というケースもあります。
こうなると申し込みに必要な手続きと審査期間も無視できる内容ではありませんので、こちらも申し込み前によく確認しましょう。
関連記事：【検証】借り換え目的で即日融資は可能？

いかがだったでしょうか？借り換えローンと一言で言っても、利用に際して検討すべき内容は意外に多く、かならずしもメリットばかりではありません。
前提として借り換えをしてもしなくても、総額を返済しなければならないことには変わりませんので、じっくりと比較検討した上で後悔しない借り換え先を選定してください。